Дострокове погашення: коли воно економить гроші, а коли — ні

Ви взяли кредит, з'явилися вільні гроші — і рука тягнеться закрити його швидше. Логічно: менше боргу — менше відсотків. Але в мікрокредитах це працює не завжди. Іноді дострокове погашення не економить нічого, а іноді навіть забирає гроші, які ви могли витратити з користю. Розберемо, як за 5 хвилин зрозуміти, чи буде вам вигідно гасити достроково.

Як МФО нараховують відсотки

У більшості мікрокредитів відсотки нараховують за кожен день користування грошима. Тобто чим швидше ви повернете — тим менше заплатите. Це головний аргумент за дострокове погашення. Якщо ви взяли 5000 грн під 1% на день і повернули через 10 днів, ви заплатите 500 грн відсотків. Повернули б через 20 днів — 1000 грн. Різниця очевидна.

Але є нюанс, який змінює все: у договорі може бути фіксована комісія за видачу або мінімальний строк, за який відсотки все одно спишуть повністю. Саме тому спочатку треба подивитися не на рекламу, а на сам договір.

Схвалюють найчастіше сьогодні

до 150 000 грн на картку за 5-15 хвилин

0,01% на день для нових · до 169 дн. строк · без довідок

Дізнатися свою суму →

Перевірка не впливає на кредитну історію

Що перевірити в договорі перед тим, як платити наперед

• Чи є комісія за дострокове погашення. Іноді її немає, іноді вона прихована як «плата за обслуговування».
• Чи є мінімальний строк. Наприклад, відсотки нараховують мінімум за 7 або 14 днів — навіть якщо ви закриєте кредит наступного дня.
• Як саме рахують відсотки: за кожен день чи фіксованою сумою за весь строк. У другому випадку дострокове погашення не дасть економії.
• Чи є плата за дострокове розірвання. Рідко, але трапляється — і тоді вигода зникає.
• Дата платежу. Якщо ви платите за день до списання відсотків, може вийти так, що частина суми вже «згоріла».

Коли дострокове погашення справді економить

Ви виграєте, якщо виконуються дві умови: відсотки нараховують щодня, і немає штрафу за дострокове закриття. У такому разі кожен день без боргу — це зекономлені гроші. Порахуйте просто: сума боргу × денна ставка × кількість днів, які ви знімаєте. Якщо ця цифра більша за будь-які разові комісії — гасити варто.

Особливо це стосується довгих позик — від місяця й більше. Там щоденні відсотки назбирають помітну суму, і дострокове закриття заощадить вам реальні гроші.

Коли краще не поспішати

Буває й навпаки. Ось три ситуації, коли дострокове погашення може зашкодити:

• Короткий кредит на кілька днів. Якщо ви позичили 2000 грн на тиждень, економія від дострокового закриття — копійки. Не варто заради цього знімати останні гроші з картки.
• Гроші потрібні на щось важливіше. Якщо дострокове погашення залишить вас без грошей на їжу чи комуналку — це погана ідея. Кредит можна закрити пізніше, а от нові борги з'являться швидко.
• Є прострочення в іншому місці. Спочатку закрийте те, де ростуть пені й штрафи. Дострокове погашення «спокійного» кредиту в такому разі — не пріоритет.

І ще одне: якщо ви плануєте брати новий кредит найближчим часом, дострокове закриття попереднього може допомогти — менше активних позик, кращий вигляд для кредитної історії. Але це вже не про економію, а про майбутні шанси.

Як порахувати вигоду за 5 хвилин

1. Відкрийте договір і знайдіть денну ставку та умови дострокового погашення.
2. Порахуйте, скільки відсотків ви заплатите, якщо закриєте кредит сьогодні, і скільки — якщо закриєте в кінцевий строк.
3. Відніміть одне від одного. Якщо різниця менша за суму, яка вам потрібна на життя цього тижня — не поспішайте.
4. Якщо різниця суттєва і гроші справді вільні — гасити варто.

Головне правило просте: дострокове погашення — це інструмент, а не обов'язок. Воно економить, коли відсотки ростуть щодня і немає штрафів. І не економить, коли ви закриваєте крихітний борг ціною власного спокою. Порахуйте — і вирішіть спокійно.