Пролонгація чи новий кредит: що вдарить по гаманцю, коли нема чим платити

Ситуація знайома: підходить дата платежу, а грошей нема. МФО одразу пропонує «зручну» послугу — пролонгацію. Здавалося б, простіше продовжити термін, ніж брати новий кредит. Але часто пролонгація виявляється дорожчою, ніж новий кредит. Розберімося, що реально дешевше і як не втратити зайві гроші.

Що таке пролонгація і як вона працює

Пролонгація — це продовження терміну кредиту. Ви не погашаєте тіло боргу, а лише сплачуєте відсотки за поточний період. МФО переносить дату платежу, і ви отримуєте ще один місяць (або інший термін) на те, щоб зібрати гроші. Звучить зручно, але за цю зручність доводиться платити.

Головна хитрість: відсотки за пролонгацію часто такі самі, як за звичайний кредит. Тобто ви платите за місяць користування грошима, але тіло боргу не зменшується. Якщо ви берете новий кредит, щоб погасити старий, ви також платите відсотки, але можете обрати умови вигідніші.

Схвалюють найчастіше сьогодні

до 20 000 грн на картку за 5-15 хвилин

0,01% на день для нових · до 120 дн. строк · без довідок

Дізнатися свою суму →

Перевірка не впливає на кредитну історію

Коли новий кредит дешевший

Уявіть: ви взяли 10 000 грн на 30 днів під 1% на день. Через місяць відсотки складуть 3 000 грн (10 000 × 30 × 0,01). Якщо ви не встигаєте, МФО пропонує пролонгацію ще на 30 днів — ви знову платите 3 000 грн, і борг лишається 10 000 грн. За два місяці ви віддали 6 000 грн відсотків, а тіло не зменшилось.

А тепер розгляньмо варіант із новим кредитом. Ви берете в іншій МФО 10 000 грн на 30 днів, але за акцією для нових клієнтів — 0,01% на день. Відсотки за місяць — 30 грн. Ви гасите старий кредит, і залишаєтесь винні новій МФО 10 030 грн. Через місяць ви віддаєте 10 030 грн і закриваєте питання. Різниця — 2 970 грн!

Коли пролонгація вигідніша

Пролонгація має сенс, якщо:

• ви впевнені, що за місяць точно знайдете гроші, і не хочете ризикувати новим кредитом;
• у вас погана кредитна історія, і нову МФО може відмовити — тоді ви ризикуєте отримати прострочення;
• сума боргу невелика, і різниця у відсотках мізерна.

Але якщо ви плануєте гасити борг частинами, пролонгація може затягнутися на місяці, і сума переплати зросте в рази.

Що перевірити перед тим, як обирати

Перш ніж погоджуватися на пролонгацію чи брати новий кредит, зробіть простий розрахунок:

1. Порахуйте, скільки ви вже заплатили відсотків і скільки ще треба буде заплатити за пролонгацію.
2. Подивіться, які умови пропонують інші МФО для нових клієнтів — часто це 0,01% на день або пільговий період.
3. Оцініть, чи зможете ви погасити новий кредит вчасно, інакше потрапите в пастку «перекредитування».

Не бійтеся телефонувати в МФО й питати про можливість реструктуризації. Іноді компанія може запропонувати індивідуальні умови, якщо бачить, що ви чесний позичальник.

Головне правило

Ніколи не беріть новий кредит, щоб погасити старий, якщо не впевнені, що зможете вчасно повернути гроші. Інакше ви лише збільшите борг. А якщо обираєте між пролонгацією і новим кредитом — рахуйте не відсотки, а загальну суму переплати за весь період. Тоді зрозумієте, що дешевше саме для вас.