Подовжити чи взяти новий: рахуємо на пальцях, що вигідніше саме вам

Кредит треба повернути, а грошей немає. Знайома ситуація. І тут зазвичай два виходи: попросити відстрочку (пролонгацію) або взяти новий кредит і ним закрити старий. Звучить як «однаково», але по грошах це дві різні історії. Розберемо на пальцях.

Що таке пролонгація насправді

Пролонгація — це коли ви не повертаєте тіло кредиту, а домовляєтеся відсунути дату платежу. Ви платите за це окрему суму — і ця сума майже ніколи не йде в тіло боргу. Тобто ви заплатили, а сума, яку ви винні, не зменшилась.

Важливо: пролонгація — не автоматична. МФО може погодити, а може й ні. Якщо заявку на відстрочку не схвалять, а ви до того ж не внесете платіж — почнеться прострочення, і всі розмови про «дешевше» вже не мають сенсу.

Схвалюють найчастіше сьогодні

до 50 000 грн на картку за 5-15 хвилин

0,01% на день для нових · до 365 дн. строк · без довідок

Дізнатися свою суму →

Перевірка не впливає на кредитну історію

Що таке новий кредит замість старого

Тут ви берете другу позику і нею закриваєте першу. Дата платежу відсувається — але не безкоштовно. Ви платите відсотки за новий кредит, а часто ще й за ті дні, що вже «набігли» за старим. І найголовніше: у вас тепер два зобов'язання, а не одне.

Це не завжди погано. Іноді новий кредит на більш довгий строк виходить дешевшим за коротку відстрочку. Але побачити це можна лише на цифрах, а не на відчуттях.

Як порахувати за 5 хвилин

Не потрібен калькулятор із трьома екранами. Досить порівняти дві цифри.

1. Візьміть залишок боргу — ту суму, яку ви винні зараз, без відсотків наперед.
2. Подивіться, скільки коштує пролонгація: скільки ви віддаєте і на скільки днів відсувається платіж.
3. Порахуйте ціну одного дня відстрочки: сума пролонгації поділити на кількість днів.
4. Те саме зробіть для нового кредиту: скільки віддасте всього і на скільки днів розтягнеться.
5. Порівняйте саме ціну дня. Де менше — те й дешевше для вас.

Приклад. Залишок 10 000 грн. Пролонгація на 14 днів коштує 1 400 грн — це 100 грн за день. Новий кредит на 30 днів, яким ви закриваєте старий, обійдеться, скажімо, у 2 400 грн відсотків — це 80 грн за день. Друге дешевше. А якщо новий кредит коштує 3 000 грн — це вже 100 грн за день, тобто те саме, тільки ви ще й отримали другий борг.

Коли пролонгація — виграш

• Ви впевнені, що гроші будуть уже за кілька днів: зарплата, оплата від клієнта, продаж чогось.
• Відстрочка коштує менше за відсотки нового кредиту — тобто ціна дня нижча.
• Ви не хочете нової заявки в історії: кожне звернення до МФО там лишається.
• Ви не впевнені, що новий кредит взагалі схвалять, а платити треба вже.

Коли краще новий кредит

• Потрібен довший строк — не 10–15 днів, а місяць і більше.
• Ви можете взяти суму з меншим денним відсотком, ніж ціна пролонгації.
• Ви вже робили пролонгації кілька разів і помітили, що борг не зменшується, — це сигнал, що схема не працює.

Про що не пишуть в умовах

Порахуйте, скільки пролонгацій ви вже зробили. Якщо три-чотири, а сума боргу та сама — ви не відсуваєте проблему, ви за неї платите. У цій точці вже неважливо, що дешевше: важливо зупинитися й подивитися на реальну картину.

І ще одне. Обидва варіанти мають сенс лише тоді, коли ви точно знаєте дату, коли з'являться гроші. Якщо такої дати немає — ні відстрочка, ні новий кредит не врятують, а лише додадуть суму. У такому разі чесніше поговорити з МФО про реструктуризацію, ніж намотувати нові відсотки.

Правило просте: рахуйте не «скільки треба заплатити», а «скільки коштує один день відстрочки». Ця цифра і покаже, який варіант дешевший саме для вас.