Пролонгація чи новий кредит: що вигідніше, коли гроші не встигають

Ситуація знайома: до зарплати ще тиждень, а платіж за кредитом уже на носі. Що робити — продовжити термін (пролонгувати) чи взяти новий кредит, щоб перекрити старий? Розберемо без економічного жаргону, з цифрами та конкретними кроками.

Що таке пролонгація і чим вона відрізняється від нового кредиту

Пролонгація — це продовження терміну кредиту. Ви не повертаєте тіло боргу, але платите відсотки за користування грошима ще якийсь час. По суті, ви купуєте відстрочку. Новий кредит — це коли ви берете свіжі гроші (в тій самій чи іншій МФО) і ними погашаєте старий. Здається, що різниці немає, але різниця є — у вартості та наслідках.

Схвалюють найчастіше сьогодні

до 150 000 грн на картку за 5-15 хвилин

0,01% на день для нових · до 360 дн. строк · без довідок

Дізнатися свою суму →

Перевірка не впливає на кредитну історію

Коли пролонгація дешевша

Пролонгація майже завжди вигідніша, якщо ви можете повернути борг найближчим часом — наприклад, через 5–10 днів після зарплати. Ви платите лише відсотки за ці дні, і тіло боргу не зростає. Ось коли обирати пролонгацію:

• Ви впевнені, що гроші будуть протягом 1–2 тижнів.
• У вас немає прострочення (або воно мінімальне).
• МФО пропонує пролонгацію без комісії за продовження.
• Ви не хочете псувати кредитну історію новою заявкою.

Умови пролонгації зазвичай описані в договорі. Перевірте, чи не змінюється відсоткова ставка після продовження — іноді вона сягає 1–2% на день, і тоді вигода сумнівна.

Коли новий кредит може бути вигіднішим

Іноді новий кредит під нижчий відсоток дозволяє перекрити старий і зекономити. Але тут є пастка: ви берете новий борг, щоб віддати старий, і якщо не прорахувати, можете потрапити в боргову спіраль. Новий кредит варто розглядати, якщо:

• У вас є можливість взяти кредит під значно нижчу ставку (наприклад, у банку під 0,01% на короткий термін).
• Ви плануєте погасити новий кредит достроково і без штрафів.
• Сума нового кредиту покриває старий борг і відсотки, а переплата менша, ніж за пролонгацію.

Але пам’ятайте: кожна нова заявка — це запит у кредитну історію. Якщо МФО побачать кілька заявок за короткий час, можуть відмовити або підвищити ставку.

Як порахувати вигоду за 5 хвилин

Візьміть договір і зробіть простий розрахунок. Ось що перевірити:

1. Скільки ви заплатите за пролонгацію: сума відсотків за дні продовження + комісія (якщо є).
2. Скільки коштуватиме новий кредит: відсотки за весь термін + можливі комісії за видачу.
3. Порівняйте ці суми. Якщо різниця менше 10%, обирайте простіший варіант — пролонгацію.
4. Перевірте, чи не змінюється ставка після пролонгації.
5. Порахуйте, чи встигнете погасити новий кредит без нових прострочень.

Не забувайте: якщо ви не платите взагалі, МФО нарахує пеню та передасть дані колекторам. Тому краще домовитися про пролонгацію, ніж допустити прострочення.

Що обрати: короткий підсумок

Якщо гроші будуть скоро — пролонгація майже завжди дешевша й безпечніша. Якщо ви бачите реальну можливість рефінансувати борг під нижчий відсоток і впевнені, що впораєтесь із платежами, — можна розглянути новий кредит. Головне — рахуйте, а не покладайтеся на інтуїцію. І не соромтеся зателефонувати в МФО: часто вони йдуть назустріч і пропонують вигідніші умови пролонгації, ніж ті, що в договорі.