Дострокове погашення: коли ви справді економите, а коли віддаєте більше

Ви позичили гроші до зарплати, аж тут надійшла премія або повернувся борг — і рука тягнеться закрити кредит достроково. Логіка проста: менше днів користування — менше відсотків. Але в мікрокредитах ця логіка працює не завжди. Іноді ви справді економите, а іноді віддаєте ті самі гроші, що й за графіком, або навіть більше.

Коли дострокове погашення справді економить

Головне правило: ви платите за кожен день, поки гроші у вас. Якщо в договорі відсотки нараховуються щодня на залишок боргу, то кожен день дострокового погашення — це мінус один день відсотків. Це ваш випадок, якщо ви бачите у виписці щоденне нарахування.

Другий випадок — коли ви вже вийшли за межі пільгового періоду (наприклад, перший кредит під 0,01% діє лише 7 чи 14 днів). Після цього ставка стає звичайною, і чим швидше ви закриєте борг, тим менше встигне набігти.

Третій — коли ви плануєте брати новий кредит найближчим часом. Закритий достроково без прострочень кредит у кредитній історії виглядає краще, ніж той, що висить до кінця. Але це вже не про економію на відсотках, а про майбутні умови.

Схвалюють найчастіше сьогодні

до 150 000 грн на картку за 5-15 хвилин

0,01% на день для нових · до 360 дн. строк · без довідок

Дізнатися свою суму →

Перевірка не впливає на кредитну історію

Коли дострокове погашення не дає вигоди

Багато МФО в договорі прописують фіксовану комісію за дострокове погашення або мінімальний строк, за який відсотки все одно спишуть повністю. Наприклад, ви повертаєте гроші на третій день, а в договорі стоїть: «відсотки за перші 7 днів нараховуються в повному обсязі». Тоді дострокове погашення не змінить нічого — ви заплатите ту саму суму.

Другий випадок — коли ви вже близько до кінця графіка. Якщо залишилося 3-4 дні, відсотки за ці дні мізерні, і заради економії кількох гривень ви можете зірвати собі гроші на інші потреби. Порахуйте: іноді вигода менша за ціну помилки.

І третій — коли дострокове погашення робить вас «цікавим» для нових пропозицій, але ви не плануєте їх брати. Тут економії немає взагалі, лише витрачений час.

Як перевірити вигоду за 5 хвилин

Не вірте відчуттям — порахуйте. Ось що варто зробити перед тим, як натиснути «Погасити достроково»:

• Знайдіть у договорі або в додатку розділ про дострокове погашення. Шукайте слова «комісія», «мінімальний строк», «повне нарахування відсотків».
• Подивіться, як нараховуються відсотки: щодня на залишок чи одразу за весь строк. Якщо одразу за весь — дострокове погашення не змінить суму.
• Порахуйте суму до кінця графіка і суму при достроковому погашенні сьогодні. Різниця — це ваша вигода. Якщо вона менша за 50-100 гривень, подумайте, чи варто.
• Перевірте, чи не зменшиться ваш кредитний ліміт після дострокового погашення. Деякі МФО сприймають це як «клієнт не потребує грошей» і знижують ліміт.
• Якщо маєте кілька кредитів, закривайте спочатку той, де найдорожчий день користування. Не той, де більша сума, а той, де вища денна ставка.

Що зробити, якщо вигода сумнівна

Іноді краще не поспішати. Якщо до кінця строку лишилося кілька днів, а комісія за дострокове погашення є — закрийте кредит у звичайний строк. Якщо ж попереду ще два тижні й більше, а відсотки капають щодня — дострокове погашення майже завжди вигідне.

І ще одна дрібниця, яку часто забувають: після дострокового погашення візьміть довідку про закриття кредиту. Вона знадобиться, якщо через місяць у кредитній історії раптом з'явиться «висячий» борг. Краще мати папір на руках, ніж потім доводити, що ви нічого не винні.