Пролонгація чи новий кредит: що дешевше, коли гроші не встигають

Ситуація знайома: до зарплати ще тиждень, а кредит треба повернути вже завтра. Грошей немає. Що робити — продовжити термін (пролонгувати) чи взяти новий кредит, щоб закрити старий? Обидва варіанти мають свою ціну, і часто вона неочевидна. Давайте розберемося, як порахувати вигоду саме для вас.

Що таке пролонгація і скільки вона коштує

Пролонгація — це коли ви не повертаєте тіло кредиту, а платите лише відсотки за користування і домовляєтеся про новий строк. Важливо: сума боргу не зменшується, ви лише відсуваєте дату повернення. Зазвичай за це стягують комісію або просто нараховують відсотки за новий період.

Скільки це коштує? Припустимо, ви позичили 5000 грн під 1,5% на день на 14 днів. За два тижні відсотки складуть 5000 × 0,015 × 14 = 1050 грн. Якщо ви не можете повернути 6050 грн, а продовжуєте ще на 14 днів, то платите ще 1050 грн відсотків. Загальна переплата за місяць — 2100 грн, а тіло кредиту все ще 5000 грн. Тобто ви віддали 2100 грн, а борг не зменшився.

Деякі МФО пропонують пролонгацію зі зниженою ставкою або фіксованою комісією. Але навіть якщо комісія менша за звичайні відсотки, ви все одно платите за час. Головний мінус: ви не наближаєтеся до закриття кредиту.

Схвалюють найчастіше сьогодні

до 150 000 грн на картку за 5-15 хвилин

0,01% на день для нових · до 360 дн. строк · без довідок

Дізнатися свою суму →

Перевірка не впливає на кредитну історію

Новий кредит, щоб закрити старий: у чому пастка

Ідея проста: берете новий кредит у іншій МФО, повертаєте старий, і у вас з'являється відстрочка. Але тут є кілька підводних каменів.

По-перше, новий кредит — це нові відсотки, часто вищі, бо ви вже маєте кредитне навантаження. По-друге, ви платите комісію за оформлення або страховку. По-третє, ви подвоюєте борг: замість одного зобов'язання у вас два, і якщо щось піде не так, ви можете застрягти в борговій спіралі.

Порахуймо: ви берете 5000 грн на 14 днів під 1,5% на день, щоб закрити старий кредит. За два тижні відсотки — 1050 грн. Але старий кредит ви вже закрили, тобто винені 5000 грн + 1050 грн = 6050 грн через 14 днів. Якщо ви не встигаєте і знову берете новий кредит, сума зростає. Це як бігти по ескалатору, що рухається вниз.

Як порівняти вигоду: покроковий розрахунок

Щоб зрозуміти, що дешевше саме у вашому випадку, потрібно порахувати повну вартість кожного варіанту. Ось що варто зробити:

• Дізнайтеся точну суму до повернення за пролонгацію: скільки відсотків нарахують за новий строк, чи є комісія, чи зміниться ставка.
• Порахуйте переплату за пролонгацію: (сума боргу × денна ставка × кількість днів) + комісія.
• Знайдіть умови нового кредиту: яка ставка, які комісії, чи є страховка, який строк.
• Порахуйте переплату за новий кредит: (сума × денна ставка × строк) + всі збори.
• Порівняйте дві цифри — але не забувайте, що після пролонгації ви все ще винні тіло кредиту, а після нового кредиту — тіло нового.
• Оцініть свій дохід: чи зможете ви закрити кредит після закінчення нового строку? Якщо ні, краще не подовжувати, а шукати інші варіанти.

Наприклад, у вас кредит 5000 грн під 1,5% на день, строк спливає завтра. Ви можете продовжити на 14 днів з комісією 300 грн (разом 5000 + 1050 + 300 = 6350 грн через 14 днів) або взяти новий кредит 5000 грн під 1,2% на день на 21 день (відсотки 1260 грн, разом 6260 грн через 21 день). Але в першому випадку ви закриваєте старий кредит і маєте 14 днів, у другому — 21 день, але борг той самий. Порівнюйте не лише суму переплати, а й строк.

Коли пролонгація — кращий вибір, а коли — ні

Пролонгація має сенс, якщо ви точно знаєте, що через тиждень-два отримаєте гроші (зарплата, гонорар) і зможете закрити кредит повністю. Тоді ви платите лише за відстрочку і не накопичуєте новий борг.

Новий кредит може бути вигіднішим, якщо у вас є можливість взяти його під значно нижчу ставку (наприклад, під 0,5% на день за акцією) і ви впевнені, що зможете розрахуватися. Але пам'ятайте: новий кредит — це нове зобов'язання, і якщо ви не закриєте його вчасно, історія повториться.

Уникайте варіанту, коли ви берете новий кредит, щоб закрити старий, а потім знову берете новий, щоб закрити попередній. Це класична боргова спіраль, з якої важко вибратися.

Перед тим як вирішити, уважно перечитайте умови обох варіантів. Якщо щось незрозуміло, запитайте в службі підтримки МФО: скільки саме ви заплатите за пролонгацію, чи є приховані комісії. Краще витратити 10 хвилин на дзвінок, ніж потім переплачувати сотні гривень.