Ви повернули кредит на день раніше — і переплатили: як рахувати вигоду

Багато хто впевнений: чим швидше повернеш кредит, тим менше переплатиш. Логічно ж — менше днів, менше відсотків. Але в мікрокредитах це працює не завжди. Іноді «достроково» — це ті самі гроші, а іноді — навіть дорожче. Розберемо, як порахувати свою вигоду за дві хвилини, без формул і калькуляторів у руках.

Спочатку — головне правило

Відсотки в МФО нараховуються за кожен день, поки гроші у вас. Тому логіка проста: закрили раніше — заплатили за менше днів. Ось тільки це правило діє не завжди, і ось чому.

У договорі є два різні числа: відсотки за користування (вони залежать від днів) і разові платежі — комісія за видачу, страховка, плата за обслуговування. Друга частина не залежить від того, скільки ви користуєтесь грошима. Її ви платите однаково — хоч на 5 днів, хоч на 25.

І ще один момент, про який часто забувають: відсотки розраховуються за фактичний строк, тобто за кожен день користування, а не «за весь місяць незалежно від того, коли ви повернули». Саме тому іноді дострокове погашення економить реальні гроші, а іноді — майже нічого.

Схвалюють найчастіше сьогодні

до 150 000 грн на картку за 5-15 хвилин

0,01% на день для нових · до 360 дн. строк · без довідок

Дізнатися свою суму →

Перевірка не впливає на кредитну історію

Коли дострокове погашення справді економить

Порахуйте, скільки ви заплатите за весь строк, якщо не спішити, і скільки — якщо закрити сьогодні. Різниця і є ваша економія. Ось коли вона буде відчутною:

• Ви вже у другій половині строку. Відсотки капають щодня, і чим довше ви тримаєте кредит, тим більше набігає. Повернути за 5 днів до кінця строку — це вже суттєва економія.
• Ви позичили надовго. Якщо строк — 30 днів, а ви закриваєте на 10-й, ви економите дві третини відсотків. Якщо строк 7 днів — різниця буде копійчана.
• У вас є вільні гроші, які лежать без діла. Якщо вони не потрібні на найближчі витрати — закрити кредит вигідно, бо відсотки по кредиту майже завжди вищі, ніж те, що ви заробите, тримаючи ці гроші на картці.
• Ви плануєте брати новий кредит. Закритий кредит без прострочень виглядає в історії краще, ніж відкритий. Іноді це вагоміша причина, ніж економія на відсотках.

Коли поспішати не варто

Тут найчастіше люди втрачають гроші — не на відсотках, а на самому поспіху.

• Дострокове погашення забирає останні гроші. Якщо після цього вам нічим заплатити за комуналку або їжу — ви не заощадили, ви загнали себе в кут. Через тиждень доведеться знову позичати, а кожна нова заявка — це нові витрати.
• Ви закриваєте кредит за 1-2 дні до кінця строку. Відсотки за ці дні — це копійки. Витратити час і нерви на переказ заради них майже немає сенсу.
• У договорі є фіксована комісія за дострокове погашення. Так, таке буває. Якщо комісія більша за те, що ви зекономите на відсотках, — ви просто платите за власне бажання закрити раніше.
• Ви хочете закрити один кредит, щоб одразу взяти більший. Це не економія, це новий борг. Порахуйте спочатку, чи справді він вам потрібен.

Як порахувати свою вигоду за 2 хвилини

Не потрібні таблиці й формули. Зробіть так:

1. Відкрийте договір або додаток і подивіться точну суму, яку ви маєте заплатити сьогодні, щоб закрити кредит повністю.
2. Подивіться суму, яку ви заплатите, якщо не спішити й платити за графіком до кінця.
3. Відніміть одне від одного. Це і є ваша економія. Якщо різниця менша за 50-100 гривень — не варто заради неї знімати з себе останнє.
4. Перевірте, чи немає комісії за дострокове погашення. Якщо є — відніміть її від економії.
5. Порівняйте результат із тим, що ці гроші зробили б для вас зараз: заплатили за щось важливе чи лежали б на картці. Іноді відповідь очевидна сама собою.

І ще одна порада. Якщо ви вирішили закрити кредит достроково — обов'язково візьміть довідку про повне погашення або збережіть підтвердження з додатка. Буває так, що гроші ви переказали, а система ще кілька днів рахує відсотки. Це не привід для паніки, але підтвердження — ваш спокій і доказ, якщо щось піде не так.

Дострокове погашення — це інструмент, а не правило. Іноді він справді економить вам гроші, а іноді — просто дає відчуття, що ви все контролюєте. Порахуйте свою різницю — і ви точно знатимете, до якого випадку належить ваш.