Пролонгація чи новий кредит: що вдарить по гаманцю, коли нема чим платити
Ситуація знайома: до зарплати ще тиждень, а завтра — дата платежу за мікрокредитом. Грошей нема. Перша думка — взяти ще один кредит, щоб перекрити старий. Друга — попросити МФО про пролонгацію. Що з цього дешевше і безпечніше? Розбираємося без зайвого пафосу, на конкретних прикладах.
Що таке пролонгація і скільки вона коштує
Пролонгація — це продовження терміну кредитного договору. Ви не погашаєте тіло кредиту, але зазвичай сплачуєте відсотки за поточний період. Деякі МФО пропонують пролонгацію безкоштовно, але частіше за це беруть комісію. Важливо розуміти: відсотки за кредитом продовжують нараховуватися, тож загальна сума боргу зростає.
Наприклад, ви взяли 5000 грн на 30 днів під 1% на день. Через 30 днів ви не можете повернути гроші. Пролонгація на ще 30 днів коштуватиме вам приблизно 1500 грн (30 днів × 1% × 5000 грн). Це не повернення боргу, а лише відтермінування. По суті, ви платите за те, щоб не мати прострочення та не зіпсувати кредитну історію.
Схвалюють найчастіше сьогодніНовий кредит: як це працює насправді
Багато хто думає: візьму новий кредит, погашу старий, і все ок. Але тут є кілька нюансів. По-перше, новий кредит також має відсотки. По-друге, ви можете не встигнути повернути і його. По-третє, кожна нова заявка впливає на вашу кредитну історію, і якщо МФО побачать, що ви постійно перекредитовуєтесь, вони можуть відмовити.
Приклад: ви берете новий кредит на 5000 грн під ту саму ставку 1% на день, щоб погасити старий. Ви платите 1500 грн відсотків за перший місяць, але тепер у вас знову 30 днів, щоб віддати тіло. Якщо ви не встигнете — знову пролонгація або новий кредит. Це замкнене коло.
Порахуймо: що дешевше в цифрах
- Пролонгація на 30 днів: ви платите 1500 грн відсотків і маєте ще 30 днів на повернення 5000 грн. Разом: 6500 грн + можлива комісія за пролонгацію.
- Новий кредит на 5000 грн: ви погашаєте старий (5000 грн + 1500 грн відсотків) і берете новий. Через 30 днів ви винні вже 6500 грн + відсотки за новий кредит (ще 1500 грн) = 8000 грн. А якщо ставка за новий кредит вища (через погіршення кредитної історії), то ще більше.
У результаті новий кредит майже завжди дорожчий, особливо якщо ви не впевнені, що через місяць зможете погасити все. Пролонгація дає вам час без додаткових перевірок і не псує історію, якщо ви вчасно її оформлюєте.
Що ще важливо знати про пролонгацію
Не всі МФО пропонують пролонгацію автоматично. Деякі дозволяють продовжити договір лише до настання дати платежу, а не після. Якщо ви прострочили хоч на день — це вже не пролонгація, а прострочення з усіма наслідками: штрафи, пеня, погіршення історії.
- Зателефонуйте в МФО заздалегідь, до дати платежу, і запитайте про умови пролонгації.
- Дізнайтеся, чи є комісія за пролонгацію, і скільки саме. Іноді вона не вказана на сайті.
- Попросіть письмове підтвердження нових умов (у чаті або на email).
Коли новий кредит може бути вигіднішим
Є випадки, коли новий кредит має сенс. Наприклад, якщо ви знайшли МФО з акцією «перший кредит під 0,01%» і можете погасити його за кілька днів. Але будьте чесні з собою: якщо ви не впоралися з одним кредитом, чи зможете впоратися з двома?
Також новий кредит може бути вигідним, якщо ви берете його в іншій МФО з нижчою ставкою і точно знаєте, що закриєте його за тиждень. Але навіть тоді врахуйте, що кожна заявка — це стрес для кредитної історії.
Підсумок: що обрати
Якщо вам потрібно виграти час і ви впевнені, що через місяць зможете повернути гроші, — обирайте пролонгацію. Вона дешевша і безпечніша. Якщо ж ви розумієте, що не впораєтеся навіть із пролонгацією, — не беріть новий кредит. Краще зверніться до МФО з проханням про реструктуризацію (розстрочку) або шукайте інші джерела: позичте в друзів, продайте щось непотрібне.
Головне правило: не мовчіть. Якщо ви розумієте, що не встигнете, — попередьте МФО заздалегідь. Це може врятувати вас від штрафів і зіпсованої історії.
Схвалюють найчастіше сьогодні